Сила сложного процента

Сложный процент — это когда доход начинает приносить собственный доход. В первые годы эффект почти незаметен, а потом на него приходится большая часть капитала.

Простой и сложный процент

При простом проценте доход начисляется только на первоначальную сумму. При сложном — на сумму вместе с уже накопленным доходом, поэтому каждый год прибавка становится больше.

10 000 $ под 7% годовых при простом проценте дают 700 $ в год, и через 30 лет получится 31 000 $. При сложном проценте картина другая:

Правило 72

Чтобы прикинуть, за сколько лет сумма удвоится, разделите 72 на годовую доходность. При 7% это около 10 лет, при 4% — 18 лет, при 10% — около 7.

Время важнее суммы

Сравним двух людей, которые вкладывают по 200 $ в месяц под 7% годовых.

• Первый вкладывает с 25 до 35 лет и останавливается. Всего он внёс 24 000 $. К 65 годам у него около 260 000 $.
• Второй начинает в 35 и вкладывает до 65 лет. Всего он внёс 72 000 $. К 65 годам у него около 234 000 $.

Первый вложил втрое меньше, но получил больше — потому что его деньги работали на десять лет дольше.

Что съедает сложный процент

• Комиссии. Один процент в год кажется мелочью, но за 30 лет 10 000 $ под 6% вместо 7% превращаются в 57 000 $ вместо 76 000 $. Это на четверть меньше.
• Инфляция. Деньги растут в цифрах, но цены тоже. Честнее считать доходность сверх инфляции.
• Перерывы и изъятия. Снятые деньги перестают работать, и вместе с ними пропадает весь их будущий рост.

Он работает и против вас

Долг по кредитной карте растёт по тому же закону, только ставка там обычно намного выше доходности вложений. Поэтому дорогие долги гасят раньше, чем начинают инвестировать.

Доходность 7% взята для примера и не гарантирована. Статья носит образовательный характер и не является инвестиционной рекомендацией.