Что такое FIRE и правило 4%
FIRE — это момент, когда доход от вашего капитала покрывает ваши расходы. Правило 4% помогает прикинуть, какой для этого нужен капитал.
FIRE простыми словами
FIRE расшифровывается как Financial Independence, Retire Early — финансовая независимость и ранний выход на пенсию. Суть в первой половине: накопить и вложить столько, чтобы на жизнь хватало дохода от вложений.
Бросать работу при этом не обязательно. Финансовая независимость означает, что работа становится выбором, а не необходимостью.
Откуда взялось правило 4%
В 1994 году финансовый консультант Уильям Бенген проверил на исторических данных рынка США, сколько можно снимать с портфеля каждый год, чтобы деньги не закончились за 30 лет. В 1998 году похожий расчёт повторили три профессора в работе, известной как «исследование Тринити».
Вывод получился такой: если в первый год снять 4% портфеля, а дальше каждый год повышать эту сумму на инфляцию, портфель из акций и облигаций выдерживал 30 лет почти во всех исторических периодах.
Как посчитать свою цель
Возьмите расходы за месяц, умножьте на 12, а потом на 25. Если вы тратите 2 000 $ в месяц, это 24 000 $ в год и 600 000 $ капитала.
| Расходы в месяц | При 4% | При 3,5% | При 3% |
|---|---|---|---|
| 1 000 $ | 300 000 $ | 343 000 $ | 400 000 $ |
| 2 000 $ | 600 000 $ | 686 000 $ | 800 000 $ |
| 3 000 $ | 900 000 $ | 1 029 000 $ | 1 200 000 $ |
Посчитайте свою цель и срок на калькуляторе.
Калькулятор FIRE →Чего правило 4% не обещает
- Оно рассчитано на 30 лет. Если вы хотите жить на капитал 40–50 лет, берут более осторожную ставку: 3–3,5%.
- Оно построено на истории США. Это один из самых успешных рынков прошлого века. В других странах результат был хуже.
- В нём нет налогов и комиссий. Их нужно добавить к расходам.
- Порядок лет имеет значение. Сильное падение рынка в первые годы жизни на капитал опаснее, чем такое же падение через двадцать лет. Это называют риском последовательности доходностей.
Проверьте, в скольких сценариях ваш план выдерживает колебания рынка.
Риск плана →Что ускоряет путь
Сильнее всего на срок влияет не доходность, а доля дохода, которую вы откладываете. При доходности 5% в год сверх инфляции человек, который откладывает 20% дохода, идёт к цели около 37 лет, а тот, кто откладывает 50%, — около 17 лет.
Причина простая: высокая доля сбережений одновременно быстрее наращивает капитал и уменьшает сумму, которая вам нужна для жизни.
С чего начать
- Посчитайте, сколько вы реально тратите в месяц.
- Умножьте годовые расходы на 25 — это ориентир цели.
- Решите, какую долю дохода вы откладываете, и вкладывайте её автоматически в день зарплаты.
- Раз в год пересматривайте расчёт: расходы и доходы меняются.
Разложите доход по корзинам: жизнь, инвестиции, подушка.
Распределитель →Статья носит образовательный характер и не является инвестиционной рекомендацией. Прошлые результаты рынка не гарантируют будущих.